PLAN FINANCIERO

No le sirve a Usted porque no le gusta fijarse objetivos financieros ?
Entonces enséñeselo a sus hijos, le hará el mayor favor de su vida y será la mejor
herencia que puede dejarles.
(De todos modos le sugiero que lo vea porque se puede llevar más de una sorpresa y es
posible que tenga mucho del camino ya hecho).
Analicemos ahora el MAS SENCILLO, CORTO y CLARO PLAN FINANCIERO que
nunca jamás nadie le podrá sugerir.
Es tan sencillo que mis hijos lo pueden seguir -lo hice para ellos-, es tan atrapante que le
va a cambiar la vida de un modo inesperado, es tan corto que no necesita comprar ningún
libro ni asistir a ningún curso para entenderlo.
Para entender en detalle la estructura y estrategia de este Plan Financiero, tenemos que
considerar brevemente algunos conceptos y terminología específica para facilitar la
comprensión a los legos en temas financieros.
También quiero dejar en claro que, como este documento lo lee gente de diferentes
países voy a utilizar el signo “$” como referencia y al DÓLAR como moneda. Se haría casi
imposible redactar uno en euros, otro en pesos mexicanos, otro en pesos chilenos (cada
cuál con su propia equivalencia).
Tome entonces las referencias numéricas que siguen a continuación como un EJEMPLO
dado en dólares y trate –mentalmente- de convertirlo a su propia moneda si lo necesita
para comprender las tablas, metas y tipos de negocios.
La "Trampa Mortal" de Interés Compuesto
Lo primero que hay que entender -y esto era lo que me paralizaba cuando analizaba los
datos- es que en cualquier juego de "interés compuesto" hay una trampa mortal. Sólo el
que encuentra respuesta a la trampa mortal llega al final con los resultados esperados.
Le voy a mostrar un ejemplo para que lo entienda. La tabla que sigue es la que me
enviaron mis hijos pero modificada para acortarla un poco. La empiezo con $ 10.000 y
asumo un rendimiento acumulado del 20%.
Desde ya que en la vida real sería difícil "empezar" con $ 10.000, pero, si
empiezo por $ 1000 (algo más razonable para la gente normal) se haría
muy larga la tabla y a los fines del ejemplo no la necesito.
Como podrá ver ahorrando y al final del año 26 Usted habría superado el millón.
Año o Ciclo Monto Inicio Rendimiento Monto Final Período
1 10000 2000 12000
2 12000 2400 14400
3 14400 2880 17280
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4 17280 3456 20736
5 20736 4147 24883
6 24883 4977 29860
7 29860 5972 35832
8 35832 7166 42998
9 42998 8600 51598
10 51598 10320 61917
11 61917 12383 74301
12 74301 14860 89161
13 89161 17832 106993
14 106993 21399 128392
15 128392 25678 154070
16 154070 30814 184884
17 184884 36977 221861
18 221861 44372 266233
19 266233 53247 319480
20 319480 63896 383376
21 383376 76675 460051
22 460051 92010 552061
23 552061 110412 662474
24 662474 132495 794968
25 794968 158994 953962
26 953962 190792 1144755
Sabe cuál es el problema ?
No tanto el capital inicial. Muchos de los que lean esto tal vez tengan $
10.000 ahorrados o se han comprado un departamento, o un vehículo que
vale mucho más que eso.
El problema es que NADIE puede darle el 20% de interés acumulado
por sus ahorros durante 26 años sin fallar nunca !
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Si se fija, al principio la Tabla parece sencilla y los objetivos alcanzables. En el primer año
apenas si tengo que "ganar" $ 2.000 para seguir en carrera. Si no lo consigo de los
intereses que me paga el Banco, podría ahorrar un poco de mi sueldo para completar la
cifra y llegar a fin de año con los $ 12.000.
El año siguiente tampoco parece difícil... apenas si hay que juntar $ 2.400 y si el Banco me
da menos, la diferencia puede cubrirse con mis otros ingresos.
Pero, si se observa en el año 16 verá que tiene que estar agregando $ 30.814 y eso no es
tan fácil que "lo ahorre"... menos aún el año 20 -por dar otro ejemplo- en el que sus
"ahorros" tendrían que dar un rendimiento de $ 63.896.
Poca gente gana al año $ 63.000 y sería imposible pedirle a nadie que no coma, no viva,
no se vista, no salga de vacaciones, para ahorrar TODO lo que gana a fin de llegar a
una meta que, por si fuera poco, ni va a disfrutar en vida.
Se da cuenta por qué no tenemos UN MILLON aunque
ahorremos 30 o 40 años ?
Porque NI EMPEZAMOS con $ 10.000 (como en esta tabla que usé de ejemplo), ni
empezamos tan jóvenes como para poder aprovecharlo nosotros cuando todavía estamos
vitales, ni nadie nos "paga" un interés del 20% todos los años sin fallar ninguno !!
Ahí tiene la respuesta de por qué la gente "normal" y a la que le va muy bien, puede
terminar su vida con mucha suerte con $ 200.000 o $ 300.000 -y la mayoría con muchísimo
menos- pero está muy lejos de ser "millonaria" y la causa por la que resulta imposible
acumular estas cifras por la vía del ahorro tradicional.
Ser rico es ser libre ?
Recién en su segundo libro (El Cuadrante) Kiyosaki profundiza en ciertos conceptos y uno
de los que introduce es MUY UTIL.
Dice Don Robert... hay una diferencia entre "riqueza" y "libertad
financiera", el que tiene un millón de dólares puede ser "rico" pero no
necesariamente es "financieramente libre".
Se llega a la "libertad financiera" cuando el ingreso pasivo que recibe es
mayor a sus gastos.
Expliquemos esto porque lo va a dejar muy contento, tranquilo y estimulado. Kisoyaki
diferencia entre "ingresos activos" e "ingresos pasivos".
Un "ingreso activo" es aquel por el que Usted TIENE que trabajar -y si no trabaja no lo
gana-
• Es decir, su SUELDO es un "ingreso activo" porque si renuncia no se lo pagarán
más.
• El HONORARIO de un profesional es un "ingreso activo", porque si se va de
vacaciones -o se toma un año sabático- no lo obtendrá más.
• El PRECIO que le pagan a un carpintero por su trabajo o a un artista por su
cuadro es un "ingreso activo" y que depende de que efectivamente esté pintando o
haciendo muebles.
Pero, todos aquellos ingresos que se generen sin que Usted tenga que trabajar
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personalmente por ellos son "ingresos pasivos".
Por ejemplo, el interés que le rinde su dinero en un Banco es un "ingreso pasivo" y lo
mismo la renta por el alquiler de un inmueble o las utilidades por su participación en una
empresa o los derechos de autor por un libro o el royalty por una patente o licencia.
Aunque Usted esté tirado debajo de una palmera en la playa sin hacer
absolutamente nada, ese dinero sigue entrando en sus cuentas... es un
"ingreso pasivo".
Lo interesante de este concepto es que demuestra se puede ser "libre financieramente"
quizás ANTES de tener millones, como, por otro lado, no todos los millonarios en el
balance son "libres financieramente".
Si Usted se contenta con vivir con $ 2.000 por mes y sus inversiones producen $ 2.100 por
mes, no sólo que Usted no necesitaría trabajar, sino que además se sigue haciendo $ 100
"más rico" cada mes. Y es posible que para recibir $ 2.100 de "ingreso pasivo" no necesite
tener un millón de capital (ese monto puede ser la utilidad de una buena inversión que
vale mucho menos que eso).
Así que, de un modo simple, la primer buena noticia es esta... el objetivo
REAL de un buen Plan Financiero no es tanto llegar a ser "millonario"
sino perseguir la "libertad financiera".
Una persona con millones, pero cuyo ingreso pasivo es MENOR a lo que necesita para vivir
(quizás porque gasta mucho, quizás porque sus inversiones no producen buena utilidad)
puede ser considerado "rico" pero no es "financieramente independiente". Y de eso pueden
darle cuenta cientos de deportistas o artistas que ganaron fortunas mientras estuvieron
activos, pero llegan pobres a su vejez (conoce esta historia ?)
El truco es conseguir la independencia financiera aunque no se llegue
a ser millonario !!
Ya puede empezar a ver a los "ricos" con otra perspectiva... ser rico no necesariamente le
asegura que sea "financieramente independiente" en términos financieros.
Qué fácil es ser pobre !!
El otro concepto que Kiyosaki explica es POR QUE tantos en el mundo, en realidad
siempre somos "pobres".
Usted le puede consultar a un amigo que gana EL DOBLE de su ingreso y seguramente le
dirá que no le alcanza el dinero.
Fíjese en su espejo... es muy posible que gane MAS que hace unos años pero casi
seguramente TAMPOCO le alcanza el dinero.
Hay varios problemas encadenados que nos llevan a ese punto:
a) No tenemos educación financiera (ni siquiera la más básica)
b) Nadie nos enseñó la estrategia correcta para desarrollar inversiones
eficaces y que nos produzcan un importante "ingreso pasivo".
c) Usamos mal el crédito y nos endeudamos (comprando una casa, un
auto, un equipo de música o con las tarjetas de crédito) sin generar nunca
activos que nos produzcan una renta.